הריבית על המשכנתא אינה חזות הכל

שיחות רבות עם לקוחות מתמקדות בגובה הריבית שאפשר להשיג במסלולי המשכנתא. כמה שיותר נמוך יותר טוב. זוהי בעצם אמת המידה היחידה בה רוב הציבור מסמן את הצלחת נטילת ההלוואה המשמעותית ביותר בחיים.

לרוב אנו נוטים לעסוק במה שאנו מבינים או שגרוע מכך במה שאנו חושבים שאנו מבינים. הריבית למרבה הפלא אינה החלק המשמעותי בתהליך בניית משכנתא ההולם לצרכים שלנו. זה נכון שלריבית יש משקל אך הוא אינו חזות הכל ואינו כה משמעותי כפי שרבים חושבים. למעשה ניתן באותה ריבית לבנות מספר מסלולי משכנתא המשרתים מטרות שונות. התוצאה היא שוני מהותי בסכום ההחזר הכולל או בסכום ההחזר החודשי.

לקוחות גם נוטים להסתכל על תהליך מורכב זה בדרך הפשט ולעיתים חוטאים בכך שהצליחו להתמקח עם הבנקאי ולהוריד את הריבית. למעשה הריבית האופטימלית בד"כ נמוכה הרבה יותר ממה שנחתם בהסכם עם הבנק.

אז מה צריך לדעת לגבי ריבית:

1) ההשפעה שלה אינה משמעותית כפי שנהוג לחשוב.

2) ריבית משתנה יכולה לשנות את התשלום החודשי בצורה משמעותית במהלך השנים.

3) בהמשך לסעיף 2 הבנקים מציגים באישור רק את התשלום הראשון ללא התייחסות לכך שהריבית יכולה להשתנות והדבר עשוי להביא להתייקרות משמעותית בעלויות המשכנתא וזאת מבלי שהלקוח נתן על כך את הדעת.

4) ריבית קבועה, אמנם מספקת יציבות למשכנתא אך עלותה יקרה הרבה יותר.

5) הבנקים מחזיקים בטבלת דירוגים על פיהם נקבע טיב הלקוח והריבית המתאימה לו.

6) שיעור הריבית משתנה בין דרגות המימון השונות, כלומר ככל שהמשכנתא מהווה חלק משמעותי יותר משווי הנכס -הריבית תהיה גבוהה יותר.

7) באותה ריבית ניתן לבנות מספר מסלולים עם החזרים חודשיים וכוללים שונים בהתאם לצרכי הלקוח.

8) בהסתכלות הבנק ריבית המשכנתא מחולקת ל-2, ריבית עוגן ומרווח. גם המרווח מתחלק ל-2 :מרווח שוק ומרווח בנק ישראל. כל בנק בוחר אחרת את הנוסחה ולדבר השפעה מהותית על דרך שחרור כספי המשכנתא בין בנק לבנק.

"ידע זה כח" טבע הפילוסוף פרנסיס בייקון אמרה אלמותית זו.

בהחלטה החשובה בחיים, אל תתפתו להקל ראש.

אני זמין לרשותכם.

נתראה בניוזלטר הבא.

קובי פוגל שעשוע.