הפלא השמיני של העולם המודרני ואיך זה קשור להשקעות ארוכות טווח

אלברט איינשטיין המציא את האמרה בכותרת:

"ריבית דריבית הינה הפלא השמיני של העולם, מי שמבין זאת מרוויח ומי שלא משלם."

לפני שאתייחס לכך ולסקרנים מבנינו להלן רשימת שאר (7) פלאי העולם המודרני:

ü החומה הסינית הגדולה.

ü העיר הנבטית פטרה, ירדן.

ü הטאג' מהאל, הודו.

ü הקולוסיאום ברומא.

ü הפירמידה בצ'צ'ן איצה, מקסיקו.

ü פסל ישו בריו דה ז'נירו, ברזיל.

ü עיר האינקה מאצ'ו פיצ'ו, פרו.

יש שחולקים על הרשימה וטוענים אף שהיא אינה מעודכנת ויש לכלול בתוכה גם את תעלת פנמה, מגדל בורג' חליפה, תעלת למאנש וכו'

אבל מכל הרשימה אכן יש פלא אחד (שהוא אינו מוחשי) המכיל בתוכו אמת אבסולוטית כפי שביטא זאת איינשטיין.

ריבית דריבית היא הדרך (הארוכה אמנם) לייצר גידול בהון באופן משמעותי לאורך תקופה ארוכה.

חסכונות ארוכי טווח הינם חסכונות פנסיוניים בעיקר בהם נצברים לאורך עשורים סכומי כסף משמעותיים האמורים לאפשר פרישה בכבוד.

כאן נכנסי מושג נוסף בשם שעור התחלופה או יחס התחלופה

. יחס זה מבטא את גובה הקצבה שנקבל מקרן הפנסיה לעומת השכר שהיה בסמוך לפרישה.

עם השנים יחס זה הולך ויורד. בשנת 2017 עמד היחס 75% , והיום צנח לכ-40%.

המשמעות בפועל הינה פגיעה מהותית ברמת החיים כאשר מגיעים לגיל פרישה.

דוגמא מספרית: עובד טרם פרישתו הרוויח שכר נטו של 10,000 ₪. בהנחת שעור תחלופה של 40% - הקצבה אותה יקבל עם פרישתו תהיה 4,000 ₪.

כמובן שיכולים להיות מקורות הכנסה נוספים כמו שכירות מנכסים מניבים, תיקי השקעות, תגמולים ממקורות שונים וכו', אך בסופו של דבר הפנסיה מהווה מקור הכנסה משמעותי ויציב לאורך שנות הפרישה גם עבור הפורש וגם עבור בן/ בת הזוג.

כדי לכפר על כך נוכל לרתום לעצמנו את כוחה של הריבית דריבית באמצעות השלמה לחסכון המאפשר להמיר אותו לקצבה.

ככל שנטיב לחסוך מוקדם יותר כך נשפר את מצבנו.

אחד המכשירים הפופולריים ביותר לחסכון (בעידוד ממשלתי) הינו קופת גמל להשקעה.

למכשיר זה יש יתרונות רבים ובהקשר של חסכון ארוך טווח הוא מאפשר החל מגיל 60 לבצע המרה של כספי החסכון לקצבה ולקבל 2 הטבות יקרות ערך:

· הראשונה – פטור ממס רווחי הון ריאליים אל הרווחים שנצברו (הטבה שיכולה להגיע למאות אלפי שקלים).

· השנייה – הקצבה עצמה תהיה פטורה ממס הכנסה.

· יתרונות נוספים: דחיית מס, נזילות, מעבר בין מסלולים ללא אירוע מס.

חסרון: לא ממש אך מכוון שמדובר בהטבת מס לחוסכים הרי שהתקרה השנתית לתעודת זהות מוגבלת כיום ל 76,449 ₪ (הסכום צמוד למדד ולכן השינוי השנתי אינו עגול במספרים)

פרט לכך קופת גמל להשקעה מהווה דרך מעולה לח

סכון עבור הנכדים/נכדות באמצעות פתיחת קופה על שמם.

קצת מספרים:

הנחה תשואה ארוכת טווח של מסלולים כלליים: 6% נטו. (מסלולי מניות מניבים תשואות גבוהות יותר לאורך זמן עם תנודתיות גבוהה יותר).

חסכון ארוך טווח:

הפקדה חד פעמית של 10,000 ₪.

הפקדה חודשית 500 ₪.

טווח הפקדה: 10 שנים 20 שנים 30 שנים

100,000 264,000 562,000 ₪.

תרגיל מתמטי להמחשה:

חסכון לילד במסלול מנייתי (9% למשך שנה).

סכום הפקדה חודשי 100 ₪.

מסלול לגיל פרישה 67 – סך צבירה 5.4 מיליון ₪.

בסופו של דבר הזמן לא עוצר מלכת וגם אם אנחנו לא מתכוננים לטווח הארוך – הוא יגיע ויפגוש אותנו. עלינו להיות מוכנים.